Alternativas a la Bancarrota

Varias alternativas a la quiebra (que se enumeran en orden alfabético):

Transferencias de Saldos de Tarjetas de Crédito

Definición: La transferencia del saldo de una tarjeta de crédito de interés más alta tasa a una menor tasa de interés (o tasa de interés cero) de tarjeta de crédito.

Lo Bueno

Una tasa de interés significativamente más baja puede ayudarle a pagar el saldo de su tarjeta de crédito en un corto periodo de tiempo y ahorrar dinero.

Lo Malo

Los emisores de tarjetas usualmente cobran un cargo por transferencia de la cantidad de transferencia de saldo total.

Incurrir en deudas adicionales cuando usted está experimentando dificultades financieras es peligroso porque el acceso a nuevos créditos a menudo le tentará a usarlo.

Los emisores de tarjetas pueden elevar la tasa de interés en la compra de nuevos hechos, siempre y cuando ofrecen 45 días de antelación.

Qué Tener en Cuenta

Si no paga desde hace más de 60 días, las tasas de interés aumenta afectará a las nuevas adquisiciones.

Determine si las transferencias de saldos son realmente los adelantos de efectivo con una tasa de interés más altas.

¿Por cuánto tiempo es la baja tasa de interés garantizado?

Recuerde

Los emisores de tarjetas deben ofrecer la opción de tener un límite de crédito fijo que no puede ser excedido. Al elegir esta opción le impedirá incurrir en el límite de gastos.

Asegúrese de que el pago mensual es asequible y que le permite pagar el saldo en un plazo razonable. Los emisores de tarjetas están ahora obligados a informar a los clientes cuánto tiempo se tardará en pagar el pago mínimo mensual.

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Presupuestos

Definición: Un presupuesto es un plan de gastos sencillo que calcula las estimaciones de ingresos y gastos. El objetivo es limitar sus gastos a menos de sus ingresos y salvar lo que queda.

Lo Bueno

Tener un presupuesto te preparará para los gastos que no ocurren en forma regular.

Un presupuesto le permite planificar y fijar metas financieras.

Las clases y los libros que enseñan a administrar el dinero puede proporcionar medidas para mejorar su situación financiera.

Lo Malo

Creación de un plan de gastos y tener un presupuesto que no siempre va a resolver sus problemas financieros.

Es imposible que un presupuesto para cubrir todos los eventos posibles.

Qué Tener en Cuenta

Manténgase alejado de los clases y seminaries con fines de lucro. Muchas clases de presupuesto están disponibles en las universidades locales y organizaciones no lucrativas por cobros moderados o gratis.

Recuerde

Compruebe las ofertas de cursos en las universidades locales para las clases de presupuestos.

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Préstamos de Consolidación (sin garantía)

Definición: Un préstamo de consolidación sin garantía, tales como un préstamo sin garantía o línea de crédito, paga las deudas de otros, pero no está seguro sobre su propiedad personal o de la casa. Este tipo de préstamo puede ser práctico cuando las tasas de interés son más bajas que las tasas de interés actuales.

Lo Bueno

Usted ahorrará dinero si el nuevo préstamo tiene una tasa de interés más baja.

Los pagos mensuales pueden ser reducida dramáticamente si el nuevo préstamo tiene una tasa de interés más bajas y un plazo razonable de pago. Asegúrese de usar las calculadoras en línea de préstamos para confirmar el calendario de pagos.

Lo Malo

Las personas con mal crédito no puede incluso calificar para un préstamo de consolidación.

Incurrir deudas adicionales cuando usted está experimentando dificultades financieras es aconsejable porque el acceso a nuevos créditos a menudo tienta a adquirir nueva deuda.

Asegúrese de que los pagos de los préstamos nuevos se ajusta a su presupuesto sin requerir el uso de un nuevo crédito.

Qué Tener en Cuenta

Asegúrese de saber la cantidad exacta de su pago mensual, en los términos del nuevo préstamo.

Manténgase alejado de los préstamos con altas tasas de interés y los préstamos de las empresas que solicitan a través de telemarketing, correo directo, o a través del Internet.

Uso del crédito adicional debe ser evitado.

Investigue su prestamista antes de firmar un préstamo.

Manténgase alejado de cualquier préstamo que no permite el pago de la deuda en un plazo de tiempo razonable.

Recuerde

Haga su investigación antes de firmar cualquier documentación.

Lea el contrato completo, incluyendo la letra pequeña, y asegúrese de entender todos los términos.

Enfoque en las instituciones financieras con quales tiene una relación.

Asegúrese de que los pagos mensuales son asequibles y el préstamo será pagado en un plazo razonable.

Calculadoras financieras, que están disponibles en línea, se puede utilizar para comparar los detalles de su tarjeta de crédito viejo en comparación con el nuevo préstamo.

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Negociación de la Deuda

La negociación de deudas es el proceso mediante el cual usted o otra persona que actúe en su nombre, por lo general con entrenamiento especial, hace un llamamiento a los acreedores con el fin de negociar la liquidación de la deuda por una cantidad menor que la deuda no pagado.

Lo Bueno

La deuda se paga por menos del saldo pendiente de pago y el acreedor se compromete a no adoptar nuevas medidas en su contra.

Lo Malo

Pago de la deuda a menudo requiere un único pago completo en lugar de varios pagos distribuidos en un período de tiempo. Esto no es posible para las personas que no tienen acceso a grandes cantidades de dinero.

La mayoría de los acreedores sólo negociará con los consumidores que son 60 a 90 días de atraso en sus cuentas.

Su informe de crédito se muestran evidencias de asentamientos de la deuda y su puntuación de crédito puede bajar.

Compañías que se especializan en la solución de la deuda puede ser costoso y no siempre dan buenos consejos. En situaciones donde hay varios acreedores, pueden exigir más dinero del que tiene que pagar.

Qué Tener en Cuenta

Empresas de liquidación de deudas suelen cobrar altas tarifas por adelantado. Asegúrese de entender cómo se le cobrará. Muchas empresas toman como cobro por servicios un porcentaje de los ahorros de la liquidación de la deuda.

Manténgase alejado de las companías o individuos prometedores para eliminar por completo la deuda sin quiebra.

Nunca envíe dinero antes de recibir la confirmación por escrito de sus acreedores.

Manténgase alejado de cualquier plan de pago de la deuda que no cumpla con todas sus necesidades.

Manténgase alejado de personas o empresas que le aconsejan dejar de pagar sus deudas para que puedan ser negociados en el futuro.

Recuerde

Todo debe estar escrito.

Antes de firmar cualquier cosa, haga su investigación sobre la empresa de liquidación de deudas potenciales o individual.

Búsca una solución que satisfaga sus necesidades con todos los acreedores.

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Planes de Gestión de la Deuda

Definición: Un plan de gestión de la deuda (DMP) es un proceso para el pago de la deuda sin garantía personal. Bajo un DMP, el consumidor hace pagos mensuales a un tercero, que se divide el pago y envía los pagos a los acreedores no garantizados. Un DMP por lo general dura de tres a cinco años.

Lo Bueno

Los acreedores muchas veces reducen los gastos de tasas de interés o renuncian a los honorarios para los consumidores que participan en un DMP.

Un DMP puede ayudarle a pagar la cantidad adeudada en un plazo de tres a cinco años.

Lo Malo

Un DMP sólo se puede utilizar para la deuda no garantizada y no se puede utilizar para los préstamos garantizados, como los pagos del automóvil, hipotecas, etc.

Los DMP son para las personas con ingresos suficientes para pagar los gastos necesarios de vida, el pago mensual de DMP, sin tener que usar el crédito. Los DMP no son para personas que gastan más de lo que ganan.

Las tasas de deserción de los DMP son altos porque la mayoría de los participantes son incapaces de seguir con el programa de pago estructurado para la duración del plan, que puede ser de hasta cinco años.

Qué Tener en Cuenta

Busque y compare las tasas.

Manténgase alejado de las entidades que tienen una estrecha relación con las empresas con fines de lucro.

Manténgase alejado de las entidades que sólo se ocupan de seleccionar los acreedores no asegurados.

Recuerde

Busca tarifas que son justas.

Revise sus estados de cuenta de tarjeta de crédito para verificar que los pagos se están realizando según lo prometido.

Asegúrese de que las declaraciones se dirigen a su nombre.

Compruebe que no ha sido acusado por los costos de tarde y que sus tasas de interés no han aumentado.

Los pagos deberán efectuarse en la misma fecha de vencimiento cada mes.

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Hacer Nada

Definición: No hacer nada significa que usted está haciendo ningún esfuerzo para hacer frente a su situación financiera.

Lo Bueno

No hacer nada es adecuado sólo para aquellos que no tienen otra propiedad o desea a la propiedad, y no tienen necesidad de crédito.

Lo Malo

Entradas negativas en su reporte de crédito se mantendrá allí por 7 años.

Muchos empleadores verifiquen los informes de crédito en la contratación de nuevos empleados o cuando se considera una promoción.

Un bajo puntaje de crédito es probable que le impida obtener un préstamo de interés bajo de automóvil o una hipoteca.

Si un acreedor obtiene una sentencia en su contra y en función de la legislación estatal aplicable, un derecho de retención puede ser establecido en contra de cualquier bien inmueble a su nombre y el acreedor puede tener el derecho de embargar su sueldo o ir tras su propiedad personal.

Las preocupaciones constantes sobre su situación financiera puede convertirse en más problemas emocionales, como depresión y ansiedad, que afectan no sólo a usted sino a todos en su familia.

Qué Tener en Cuenta

Al no hacer nada sus problemas van a empeorar.

Busque ayuda con su situación financiera.

Recuerde

Que sea siempre consciente de las consecuencias que se derivan de sus acciones o inacciones.

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Prestamo Equidad de Casa

Definición: Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo de segunda (después de su hipoteca) que te llevan a cabo en su casa con la equidad de su casa como garantía. Hay dos tipos de préstamos con garantía hipotecaria, un préstamo con garantía hipotecaria estándar y una línea de crédito hipotecario. El préstamo con garantía hipotecaria permite al prestatario una suma fija por única vez que debe ser pagado a una tasa de interés fija durante un plazo fijo, por lo general de 10-15 años. La línea de crédito hipotecario (HELOC) es una línea de crédito con una tasa de interés variable. Con un HELOC, el prestatario está aprobado para un préstamo específico y el dinero se retira cuando sea necesario, el pago de intereses sobre la cantidad retirada. HELOC puede ser más arriesgado que el estándar de préstamos con garantía hipotecaria, ya que a menudo: que las tasas introductorias bajas que repunte después de un mes o dos, permitir el acceso al dinero por sólo un período de reembolso antes de que comenzar, y cobrar una cuota importante que se debe pagar al final del préstamo.

Lo Bueno

Su puntaje de crédito y la historia no tiene un efecto significativo en su capacidad para obtener un préstamo hipotecario debido a que su casa es la garantía para el préstamo.

En la mayoría de los casos, los pagos de intereses son deducibles de impuestos.

Los préstamos garantizados a menudo tienen una menor tasa de interés respecto a los préstamos que no están asegurados.

Tener una línea de crédito le permite tener acceso al dinero cuando lo necesite, sin someterse a un préstamo o extenuante proceso de aprobación de la hipoteca.

Lo Malo

Pagar sólo el mínimo cada mes para su préstamo con garantía hipotecaria le dejará todavía a causa de la cantidad principal del préstamo total al final del plazo del préstamo.

Los costos de cierre para el préstamo con garantía hipotecaria que se agregan a la cantidad del préstamo va a costar más en los intereses pagados, y que le llevará más tiempo para pagar el préstamo.

Si su casa esta en la disminución de valor, usted podría quedar atrapado debiendo dinero de su préstamo con garantía hipotecaria, incluso después de vender su casa.

Una tasa de interés variable puede aumentar drásticamente los pagos del préstamo.

Un HELOC es similar a una tarjeta de crédito que usted sólo paga intereses sobre el monto que ha retirado, sin embargo, la disponibilidad de nuevos créditos pueden tentarlo a incurrir en nueva deuda para las cosas que quieres pero no necesarios.

A diferencia de la deuda de tarjetas de crédito o préstamos sin garantía, préstamos hipotecarios están garantizados contra su casa, lo que significa que si usted no paga el prestamista puede ejecutar la hipoteca sobre su casa.

Generalmente es más fácil calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, pero que fácilmente puede terminar debiendo dinero por el préstamo después de que los costos de cierre, y las tasas y cargos.

Qué Tener en Cuenta

Manténgase alejado de los prestamistas con tácticas de alta presión de ventas que quieren cerrar el trato lo antes posible.

Manténgase alejado de los préstamos con altas tarifas y otros costos de transacción.

Tenga cuidado con los préstamos que tengan un pago global, que es un pago extra grande que se puede cobrar al final del período del préstamo.

Las instituciones de crédito se puede congelar o rebajar su HELOC, incluso si no han perdido un pago.

Pedir prestado sólo lo que necesita. Las personas que piden prestado más que sus casas valían (e incluso los que no) puede encontrar fácilmente en la imposibilidad de pagar la deuda.

Debe saber que algunos prestamistas obtienen valoraciones acolchada que se inflan valores de las viviendas que no reflejan el verdadero precio de mercado de su casa.

Consulte a un agente de seguros independiente antes de firmar un seguro de préstamo.

Recuerde

Al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, compare precios y busque el plan que mejor se adapte a sus necesidades. Lea detenidamente el contrato y todos los términos y condiciones, incluyendo la tasa de porcentaje anual y otros costos, incluyendo costos de cierre y otros cargos y gastos.

Solicite al prestamista responder a sus preguntas, sobre todo cómo las tasas ajustables trabajan y la cantidad de su pago mensual sería a la máxima tasa.

Asegúrese de que su plan de gastos le permite pagar una cantidad mensual mucho mayor que el pago de interés solamente.

Después de firmar un acuerdo para refinanciar una propiedad ocupada por el propietario, usted tiene tres días para cancelar el contrato.

Compare precios para encontrar la mejor tasa de interés para sus necesidades.

Si usted toma un HELOC, determine si debe pedir prestado un monto mínimo.

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Refinanciar su Casa

Definición: La refinanciación de su casa significa la sustitución de su hipoteca existente con una nueva hipoteca para obtener un pago mensual más bajo. La nueva hipoteca se puede utilizar para pagar las deudas, tales como saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles u otras cuentas.

Lo Bueno

El monto de los pagos mensuales de la deuda será menor de lo que pagó en su hipoteca anterior.

Los saldos con las cuentas de interés más altas se pueden consolidar en la nueva hipoteca a una tasa de interés mejor.

En general, los intereses pagados sobre la deuda hipotecaria es deducible de impuestos.

Lo Malo

Los prestatarios que están atrasados en los pagos hipotecarios existentes no califican para refinanciamiento. Incluso si se cumplen los requisitos, los prestatarios tendrán que pagar una tasa de interés más alto que el que pagaría si se tratara de hacer pagos a tiempo.

Refinanciación puede llevar a los pagos mensuales que excedan su presupuesto. Además, se puede utilizar a cualquier capital disponible, lo que significa que si usted vende su casa en la que tendrá poco o ningún producto de la venta y pueden incluso debe dinero, después de comisiones y otros costos se tienen en cuenta.

Si no realiza los pagos, el prestamista puede ejecutar la hipoteca sobre su casa.

Qué Tener en Cuenta

Ponte en contacto con varios prestamistas, incluyendo a su prestamista hipotecario existente para determinar si los clientes existentes reciben un descuento en la refinanciación.

Pídale a cada uno un estimado de buena fe, que es requerido por la Liquidación de Bienes Raíces Ley de Procedimientos. Esta estimación deberá incluir una lista detallada de los honorarios y gastos, incluyendo honorarios de préstamo, los honorarios a ser pagados por adelantado, las reservas, los gastos del gobierno y cargos adicionales.

Haga al prestamista responder a sus preguntas, en particular, cómo las tasas ajustables trabajan y cuanto la cantidad de su pago sería a la máxima tasa.

Hipotecas de tasa ajustable son más difíciles de presupuestar que una hipoteca de tasa fija.

Revisa documentos de cierre con mucha anticipación y considere la contratación de un abogado independiente que se especializa en bienes raíces para responder a cualquier pregunta que tenga.

Recuerde

Manténgase alejado de las empresas que solicitan a través de telemarketing, correo directo, o a través de Internet.

Manténgase alejado de los préstamos que requieren el pago de altos costos de cierre.

Hipotecas de Tasa Ajustable parecen atractivos a causa de una baja tasa de interés inicial durante el período de ajuste, pero el aumentan cuando suben las tasas de interés, cual podrá aumentar su pago mensual. Averigue la cantidad de la cuota mensual máxima y si los pagos están al alcance de su plan de gastos.

Sólo pide prestado tanto como usted necesita. La refinanciación de su hipoteca no está garantizado para resolver las problemas financieros y puede causar nuevos cuando la causa subyacente es un gasto excesivo.

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Fondos de Jubilación

Definición: el uso del dinero, ya sea como una retirada o un préstamo, de sus ahorros de jubilación para pagar la deuda.

Lo Bueno

Pagar las deudas con su propio dinero, es preferible que se hunde más profundamente en deuda.

Lo Malo

Sanciones por retiros anticipados cuando se quita el director (o ganancias) de una cuenta de ahorro para el retiro.

Cuando usted toma un préstamo en lugar de un retiro, su empleador deducirá los pagos del préstamo de su sueldo. Si usted tiene suficiente dinero para su presupuesto, usted tendrá que pedir dinero prestado, lo cual aumentará su deuda.

Un préstamo de jubilación que no se paga estará sujeto a las sanciones tributarias lo mismo que un retiro anticipado.

Qué Tener en Cuenta

Asegúrese de que su sueldo es suficiente para hacer los reembolsos de préstamos y pagar por sus gastos en su plan de gastos.

Trate de evitar sanciones fiscales, que son esencialmente las nuevas obligaciones de deuda que se debe pagar.

Con sus ahorros de jubilación para pagar la deuda no es preferible a menos que esté seguro de que va a resolver todos sus problemas de deuda sin crear otros nuevos.

Recuerde

Si tiene que usar sus ahorros de jubilación, su objetivo es hacerlo sin incurrir sanciones fiscales.

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Para obtener más información sobre las opciones de quiebra, vaya a la página Bancarrota.